子女教育在人们心中一直都是最关注的问题。天下所有的父母都希望自己的孩子有出息，都有“望子成龙、望女成凤”的想法，都希望孩子受到最好的教育。特别是很多移民的目的之一就是为了孩子能够接受世界最好的高等教育。那么，作为家长，您为您的孩子准备好上学的教育金了吗？您是否想象过您的孩子从小学、初中、高中、大学乃至读硕士、博士需要多少钱吗？如果子女考上了好学校，而你却没有足够的钱供他读书……勿庸置疑，子女教育金的积攒和规划也是您理财规划中必不可少的一部分。

特别提醒大家的是，子女教育金的筹划应注意以下几个方面：

1、子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，所以，一定要提早做好准备。

2、要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的，在加拿大国内读大学和在美国或欧洲读大学的费用有很大区别等。

3、高等教育费的上涨率通常高于通货膨胀率，所以，要以通货膨胀率加点来计算学费成长率，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。

（注，根据加拿大统计局统计，2013年的大学本科学费平均涨幅为3.3%，其中安大略省为4.1%，涨幅第一，平均学费 $7259， 也在加拿大学费榜居首。）

子女教育金筹划步骤：

1、首先列出期望子女将接受教育的程度。

2、根据当前的学费水平估算出所需的费用。

（根据相关数据预估，2030年，加拿大4年大学费用约为 $95468, 如果算上住宿书本杂费等，约为$150,893.)

3、根据准备教育金的时间长短，设定投资报酬率。

4、计算现有投资是否足够支付届时的费用，如有不足，计算出每月需要多少的储蓄投入。

子女教育金筹划工具：

1、加拿大注册教育储蓄计划（RESP)，其每年可以获得至少20%的储蓄现金补贴，有极佳的免税延税优惠，但目前该产品只能以5万元为最高储蓄限额。

2、定期定额投资基金。几年后逐步取回，支付学习费用，但会产生增值税务问题。

3、 储蓄分红保险，最多20年定投，以保险储蓄累积分红给付补充学费，同时孩子拥有一份保额逐年递增的终身寿险，为未来进入社会开拓事业保驾护航。

4、政府助学补助学生贷款。先贷款缴学费，在毕业后找到工作分年摊还，但利率比较高。

子女教育金是最没时间弹性和金额弹性的目标，只有预先筹划，才不会因为财力不足而使子女学业中断。另外，教育金还要计算在保险的需求额中，这样也不会因为教育金准备来源的中断而失去子女受教育的机会。

为了孩子的明天，让我们提早筹划并有计划地积攒他们的教育金吧！

存子女教育金一定要知道的几件事

●存多少才够？要看孩子资质高低

考上重点学校的学生，没有补习的比例可能高过有补习，日本趋势专家大前研一曾说：“投资孩子的资金，往往是跟孩子的资质成反比。”因此子女教育金要准备多少？得看孩子资质。

如果父母想栽培孩子到国外上学，至少要再增加一倍以上的教育准备金。

●存教育金前父母自己先做好风险规划

父母是未成年子女的保护伞，这把大伞要稳固，孩子的基本生活、就学机会才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前，一定要先看看夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够。

以寿险来说，一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍。

●根据家庭结余提供适度的教育资源

在存子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给孩子念书，自己退休后却苦哈哈地过日子。现代人不能再奢望“养儿防老”，虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己，而不是靠子女。

因此父母亲要着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，再根据家庭结余，提供符合预算的教育资源。

●设立教育金专户，有进无出、不轻易动用

知名艺人甄妮说过：“就算我知道有一间房子明天就会涨一成，也绝对不动用女儿的教育基金去投资。”许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。

为了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外开设户头，让这个专户专款专用。 一个RESP账户和一个以孩子命名的账户

●找到适合的工具才能事半功倍

存子女教育金是10年以上的长期计划，虽然有了RESP,但选对投资工具相当重要。如果是懂得投资理财的父母，可以通过自管RESP储存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育费基本在100-200加元左右，在结余有限下，如果父母懂得挑选北美股票，互惠基金，就很适合用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。

如果是完全不懂股票、基金的父母，建议可以买一份团体教育基金，好处是等定投完成以后，父母可以很确定地知道自己能拿回多少钱，不会发生波动过大的情况。

俗语说，别把鸡蛋放在同一个篮子里。无论是教育储蓄（RESP)、保险还是基金，每种投资工具都有自己的特点和优势，而将它们都放到你的篮子里，既分享收益又可以适当控制风险，不失为积累教育金的稳健可行的好办法。

（以上文章来源互联网，不构成具体投资建议。如需了解更多信息，可与持牌专业人士联系!)

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